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阻击羊毛党和黑中介反欺诈专家的独门秘笈

发布时间:2019-05-14 19:02:13

这两年,实体经济不景气,一些金融机构的不良贷款率大幅攀升。如何降低借贷风险,识别贷款欺诈,已经成为这些公司关心的事情之一。

作为首批取得央行个人征信业务筹建资质的第三方商业征信机构,平安系的前海征信已经建立起全面的风控产品体系,并与近1500家机构签订合作协议,合作伙伴覆盖中小银行、小贷、P2P、保险、投资等各种类型。

2016年8月,前海征信迎来了成立3周年的庆典。与其他风格激进的互联征信公司不一样,平安系的前海征信成立至今,一直比较低调,而是选择了稳打稳扎,用口碑说话的风格。

前海征信的定位是互联+大数据的征信公司,前海征信总经理邱寒说。

纯从盈利空间来说,陆金所、平安普惠、平安银行、平安保险已非常可观了,为何平安还要做征信呢?

邱寒说,从平安集团的角度来讲,并不是将征信公司定位为牟利手段,而是将其看成综合金融的一个组成部分,更多是看成综合金融的基础建设,希望对市场的整体信用环境的建立做出自己的贡献。

而现在,前海征信潜行三年,带着自己的三十多款产品准备走向更广阔的市场。而反讹诈系统则是其中的拳头产品之一。

炼造三年的反讹诈先锋

业内人士指出,国内30%到60%的线上贷款申请都是欺诈型申请。如果没有严格的风控体系,P2P、小贷公司、消费金融公司、城市商业银行等较小的金融机构将遭受重大损失。

国外研究人士认为,中国线上贷款市场如果能够去除欺诈型申请,不良率将低于发达国家。这也意味着,如果能在反欺诈等风控领域做到位,小型金融贷款机构的利润收入将会得以保证,甚至会比较丰厚。

在国内为B端金融机构服务的征信公司之中,前海征信是不折不扣的,目前服务的机构多达1500家,这一数字在去年年初是300多家,数量出现了爆发式的增长。

这一方面源于线上贷款市场发展高歌猛进,新公司不断出现。另一方面,则是因为前海征信依托平安团体,具有国内全的金融交易数据,并在数据发掘、机器学习、人工智能技术领域的强大实力。数据和技术两手都很硬,使得公司在风控、征信领域迅速脱颖而出,取得客户认可。

前海征信的人士表示,将继续为更多的金融机构提供服务,不断增加数据优化算法,让线上欺诈贷款申请无处遁形。

2016年8月,前海征信迎来了成立3周年的庆典。三年前,平安前海征信注册成立,2015年1月首批获得人民银行批准准备个人征信业务。依托平安集团27年的专业金融经验和金融大数据,前海征信建立起全面的产品体系,先后推出约30余款产品,提供覆盖贷前、贷中、贷后全流程的线上解决方案。

前海征信的业务分为反欺诈和信用两大板块。反欺诈和信用在数据应用上相互关联。贷款申请者如被认定为欺诈,将会被予以警示拒贷。如果未被认为是欺诈,则会进行信誉审核环节,肯定贷款额度时限等。

阻击羊毛党和黑中介

前海征信的反欺诈系统是线上欺诈贷款申请的识别利器,面对的主要对手是羊毛党、黑中介和骗贷者。其中,羊毛党的贷款申请数量。

P2P等贷款机构,不时推出促销活动,比如给每位新注册并进行交易的用户100元代金券。羊毛党发现后,利用技术和团队优势,用上万个号,迅速注册获得收益,薅完促销的羊毛之后迅速退出。

目前,羊毛党已经构成了团队作战的模式,比如有的成员专门负责搞到号,收取验证码;有的成员则负责寻找合适薅羊毛的标的企业。羊毛党现在也在向企业内部渗透,一些企业的业务部门为了完成任务,与羊毛党里应外合完成注册量。

黑中介则利用社交软件或贴吧发布广告寻找猎物。他们发布协助办理贷款的信息,吸引急需得到贷款的用户。这些急需贷款人士,不乏赌博、吸毒者。他们无法通过银行等渠道取得贷款,也不知道如何通过线上渠道获得贷款。

黑中介掌握了线上贷款公司的技术弱点,知道填写哪些信息通过哪些手段可以获得贷款。贷款急需者通过黑中介在互联上提交贷款申请,黑中介借此收取高额利息。比如今天协助贷款1000元,第二天本息手续费还就要还1100元,借款一个月则需要共还2000到3000元。有的黑中介,发展到后期,甚至会直接拿着他人的身份信息去骗贷。有的则要求贷款者以裸条为抵押,衍生出新的问题。由于黑中介带来的贷款申请者还款能力常常不足,很多贷款终究可能根本无法还上,形成不良率。杜绝黑中介是各大贷款机构的一大困难。

前海征信的反欺诈专家说,黑中介与羊毛党的判定模式类似,比如同一GPS、IP地址,或同一PC、设备提交了很多贷款申请,这往往就是羊毛党或黑中介所为。

攻防都是你来我往,相互斗法,反欺诈手段升级以后,讹诈者也在通过各种方式,增加线上欺诈的能力和成功率。而如果IP和GPS的地址不同,或以无法实现的时间从北京位移到了上海,也可能会被提出存在欺诈风险。

每台都存在的IMEI特征信息码,讹诈者会利用软件修改信息码,到达突破风控防御的目的。但前海征信会通过常用WIFI、音乐的排序等数项其他特征,来判断该设备是否属于被操控的注册装备。

另外,贷款机构要求申请者提供眨眼、张嘴巴、摇头等动作,以判定活体和身份信息。对此,黑中介能够采用对的方式,用其中一台远程与申请者视频,协助完成注册。

对类似的视频攻击方式,前海征信采取了对应的技术方法。比如,电子设备和真实人脸上的光线有所区别,发出的声音也与人本身的声音不同,通过人脸识别、声纹辨认以及活体检测的综合技术,前海征信可以协助企业将欺诈者挡在门外。

对赌博者的判定,前海征信会通过数据看其是不是经常浏览六合彩、赌博类的站;是否有过赌博被抓的前科,在多个平台借款或在其他平台借款不还,这些都是判定其是不是赌博的参考依据。

通过前海征信的风控系统、金融机构对数据的调优和回访等综合措施,有金融机构的线上贷款欺诈率可以降到千分之二到千分之4的超低水平。由于前海征信的讹诈数据不断更新,风控技术水平比较高,其所服务的金融机构在合作合同到期后,几乎都会续约继续合作。

前海征信的风控专家说,目前,线上贷款欺诈在不断演进,向更高层次进化,未来将趋于大规模、产业化,利益链条密集,面临的风险更高也更加凶险。一些地下市场的表现,已经说明了这一点。线上金融公司,如果不在欺诈领域进行坚决的防御,将来面临的损失将可能会更大。

深耕金融借贷场景 拓展更多应用

在国内,前海征信金融机构客户数量已名列征信行业。鹏元征信则排在第二位。与鹏元征信相比,前海征信的金融保险数据更加全面,因为前海征信依托于靠保险起家的平安集团,承保客户众多,保险数据也由公司独享,不会被其它机构知晓

鹏元征信的数据主要来自于政府部门,本身不产生数据;前海征信则既有来自于政府部门的数据,更依托平安庞大的金融、市场体系,本身能够源源不断产生新的金融数据。

目前,鹏元征信主要开拓华南市场。起家于深圳的前海征信,则不仅仅只深耕华南,更在金融业相对发达的上海、北京等地布局发展,开拓全国市场。

前海征信的金融机构客户众多,客户反馈给前海征信的讹诈申请数据,将可以被其他机构客户共享,由此也形成了前海征信滚雪球式的数据增长和同享机制。

在征信行业之中,芝麻信用和腾讯征信主要在C端市场发力。其中芝麻信用的数据基于支付宝、淘宝等,腾讯征信的数据主要来自于、等社交平台,这两家征信公司倚重于购物、社交等方面的数据。

前海征信的数据则主要是金融交易类数据,能够更直接的反映出金融用户的资产状况和信用程度。前海征信采取开放型的标准数据接口,可以实时接入其他公司的数据。目前,前海征信与芝麻信用、腾讯征信之间的竞争还并不激烈。

与其他规模较小的行业公司相比,前海征信的数据来源正规,收集的数据必须要能够追溯到源头,拿到原始的授权。类似于短信之类的信息,前海征信不会去违规采集。

业内人士说,一些软件技术公司也在开发反讹诈系统,但他们仅有判断系统,在数据上没有优势。而前海征信不光在数据方面占据了先机,也投入了大量精力资金,在大数据发掘、人工智能、人脸识别和机器算法方面有不错的技术突破,因而能够更有效的辨认欺诈,帮助金融机构风险控制。

未来前海征信还将继续在征信领域深耕细作,并将积极拓展C端产品的运用场景,开发企业征信产品,为金融行业提供更多贴心好用的创新产品和服务,支持金融市场的稳定发展。

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